Страховая ипотечная компания. Какие виды страхования при ипотеке обязательны? Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

При оформлении ипотеки клиента обязывают заключить договор страхования. Заемщик должен знать, что не все виды страхования обязательны при ипотеке. В статье рассмотрим, от каких видов ипотечного страхования можно отказаться, какие риски страхуют при ипотеке и сколько стоит страховой полис. Рассмотрим ТОП-9 известных компаний, где можно застраховать ипотеку, и 6 проверенных способов экономии на страховке.

Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.

Мнение эксперта

Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.

В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.

Калькулятор ипотечного страхования

Заемщик может предварительно рассчитать стоимость договора страхования на специальном онлайн-калькуляторе . Его можно найти на сайтах компаний (например, калькулятор от компании Ингосстрах) или на нашем сайте.

В форму необходимо ввести:

• город;
• банк;
• вид страхования;
• данные об объекте;
• остаток кредита;
• данные о заемщике;
• дату начала действия договора.

С помощью калькулятора можно рассчитать стоимость страхования квартиры, жизни и здоровья, титула. Калькуляторы есть на сайтах большинства страховых компаний. Вводя одни и те же данные, каждый калькулятор выдает результат, основанный на условиях конкретного страховщика. Клиент может сравнить их и выбрать, где дешевле.

Предлагаем использовать наш калькулятор для предварительного расчета стоимости страховки по ипотеке.

3 вида ипотечного страхования

При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.

Страхование недвижимости

Приобретение полиса страхования недвижимости требует не только Федеральный закон № 102-ФЗ, но и Гражданский кодекс РФ. При подписании ипотечного договора приобретаемое жилье передается банку в залог. Перед этим его необходимо застраховать от частичного или полного уничтожения, повреждения.

В обязательном порядке страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, крыша, фундамент. Инженерные системы внутри жилья, мебель, ремонт — не будут застрахованы. Если наступает страховой случай, ущерб возмещает не заемщик, а страховщик.

К страховым ситуациям относятся:

• пожар, удар молнии;
• затопление;
• стихийные бедствия;
• взрыв газа;
• хулиганство, вандализм со стороны третьих лиц.

О наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику. При каждом происшествии проводится проверка для установления причины и оценки ущерба. Если страховщик докажет, что причиной происшествия стали умышленные действия заемщика или других заинтересованных лиц, то убытки банку будет возмещать клиент.

Консультация юриста:

На нашем сайте консультирует юрист по воросам ипотечного страхования. Специалист разбирает каждый случай в индивидуальном порядке. Просто оставьте свой вопрос в форме справа, или закажите звонок, и юрист позвонит вам в ближайшее время!

Страхование жизни и здоровья заемщика

Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.

Страховыми случаями в такой ситуации будут:

1. Инвалидность 1 или 2 группы.
2. Наступление смерти заемщика.

Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:

• Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
• Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.

В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.

Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают. Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался. При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.

Страхование титула

Титульное страхование защищает право собственности заемщика на объект, и не является обязательным. В некоторых случаях юрист банка может настоять на оформлении этой страховки, когда увидит дополнительные риски при изучении документов на недвижимость. Статистика показывает, что 2% договоров купли-продажи недвижимости могут быть оспорены в суде.

Причины для этого могут быть следующие:

• Ущемление прав детей при продаже имущества.
• Недееспособность продавца при совершении сделки в результате алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства.
• Мошенничество.

Банк порекомендует застраховать титул , если в пакете документов нет расширенной выписки из домовой книги, или собственником приобретаемой квартиры является несовершеннолетнее лицо.

Заемщик купил в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Через 1,5 года выясняется, что правом на недвижимость обладает дочь продавца, которая не знала о продаже. Девушка через суд требует вернуть ей квартиру. При взятии ипотеки заемщик по предложению кредитора оформил титульное страхование. Все убытки, связанные с этим разбирательством и его последствиями, покроет страховщик.

Такие риски возникают только при покупке вторичной недвижимости. Обычно банк требует страхование титула на первые 3 года. В случае приобретения квартиры в новостройке от застройщика, кредитор не станет предлагать этот вид страховки.

6 факторов, которые влияют на стоимость страховки

На величину страхового тарифа влияют многие факторы. Для разных заемщиков стоимость страхования может различаться в 5-10 раз. На цене отражается вид страховки, возраст, пол, состояние здоровья заемщика, вредные привычки, профессия. Рассмотрим подробнее эти факторы.

Пол и возраст

Для молодых клиентов тариф будет ниже, чем для людей старшего возраста. Это связано с состоянием здоровья, вероятностью более долгой жизни. Приобретение страховки обходится дешевле женщинам, чем мужчинам. Однако в этом случае разница не настолько велика, как при учете возрастного фактора.

Состояние здоровья

Для договора страхования жизни это самый важный фактор. Даже здоровым людям могут назначить высокий тариф. Поэтому перед оформлением полиса клиенту лучше пройти полное медицинское обследование, доказать отсутствие предрасположенности и наследственности к тяжелым заболеваниям.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Если при оформлении страховки клиент скрыл наличие тяжелого заболевания, страхователь откажет в выплате при наступлении страхового случая.

Также при заполнении анкеты клиент заполняет сведения о наличии вредных привычек. На все вопросы необходимо отвечать честно, от этого зависит дальнейшее обслуживание и вероятность выплаты при страховой ситуации.

Лишний вес

Этот фактор напрямую связан с предыдущим. Люди с большим весом имеют высокую предрасположенность к ряду заболеваний. Поэтому и риск того, что страховой случай может наступить, выше. Следовательно, на низкие тарифы в этом случае рассчитывать не приходится.

Профессия

Страховые компании обращают внимание профессию потенциального клиента. Кто-то трудится в офисе, а кто-то монтажником-высотником или летчиком-испытателем. Два последних вида деятельности сопряжены с большим риском. Значит, возникает повышенный риск несчастного случая или гибели. Чем выше риск для жизни и здоровья в сфере деятельности клиента, тем выше будет страховой тариф.

Алексей работает пожарником, а Мария трудится в офисе бухгалтером. Они приобрели страховку жизни и здоровья в одной и той же фирме. Мария заплатила на 30% меньше, чем Алексей. Различия в стоимости связаны с наибольшим риском для жизни и здоровья в случае Алексея.

Тип жилья

Цена полиса страхования квартиры зависит от года постройки, пожарной опасности, материала строительства. Состояние вторичного жилья и новостройки кардинально различается. Риск разрушения или повреждения вторичной недвижимости более высок. Это влечет за собой повышенный тариф при заключении договора. Некоторые виды жилья вообще невозможно застраховать. Так, страховые фирмы уже практически не берут на страхование квартиры старого фонда.

Сумма кредита

Сумма страховки напрямую зависит от суммы кредита, поскольку для расчета берется процент от общей суммы задолженности. Чем больше сумма ипотеки, тем выше страховые взносы. Однако по мере выплаты кредита страховая компания применяет все более низкий тариф, поскольку снижается общая сумма задолженности.

Вышеизложенные пункты более наглядно и понятно продемонстрирует таблица ниже:

Фактор	Как влияет на стоимость страховки
Пол	Для женщин цена ниже
Возраст	Молодые люди платят меньше
Состояние здоровья	Для здоровых людей без вредных привычек действуют минимальные тарифы
Лишний вес	Люди с лишним весом платят больше
Профессия	Профессия с повышенным риском для здоровья и жизни является причиной повышения тарифов
Тип жилья	Застраховать квартиру дешевле, чем дом. Чем старше дом, тем дороже полис. Чем лучше состояние жилья, тем дешевле страховка
Размер кредита	Чем больше кредит, тем дороже страховка

ТОП-9 компаний, которые страхуют ипотеку

Условия страхования везде разные. Ниже представлены 9 крупных страховых фирм, в которых можно застраховаться при получении ипотеки.

Ингосстрах

Компания предлагает клиентам на выбор заключить отдельные договора по нескольким видам страхования либо один комплексный. Жестких тарифов у Ингосстраха нет. Расчет производится в индивидуальном порядке. При досрочном расторжении договора остаток страховой премии здесь не вернут.

Оформить страховку можно онлайн на официальном сайте Ингосстраха . Страховая фирма предоставляет 15% скидку при покупке полиса через Интернет. Сам полис пришлют по электронной почте. Вам потребуется только распечатать полис, подписать его и предоставить кредитору.

Если в компанию обращается клиент, который в течение действия ипотечного договора решит поменять свою компанию на Ингосстрах, ему дадут скидку в пределах от 5% до 15%. Если сумма кредита не превышает 3 миллиона рублей, то решение о размере бонуса принимает региональный офис. В противном случае придется ждать ответа из центрального офиса.

Росгосстрах

Имущество здесь страхуют по тарифу от 0,2%. Страхование жизни и здоровья для Сбербанка обойдется в среднем 0,3% от суммы задолженности для женщин, и 0,6% для мужчин. Для других кредитных организаций установлены расценки в 0,17%, 0,28% и 0,56% соответственно. По согласованию с головным офисом может быть предоставлена скидка.

По мере погашения задолженности страховые взносы будут снижаться. Расторгнуть договор раньше установленного срока можно только при досрочном погашении кредита. Иначе можно претендовать только на 35% от неиспользованной суммы.

РЕСО-Гарантия

Данный страховщик устанавливает разные тарифы в зависимости от банка, в котором кредитуется клиент. Для Сбербанка действуют тарифы в среднем 0,18% для страхования имущества и 0,26% для жизни и здоровья. Для прочих банков есть возможность заключения договора с тарифами 0,1% в случае страхования недвижимости.

При смене компании неиспользованный остаток премии вернут за вычетом расходов, понесенных на обслуживание полиса. Компания периодически проводит акции, когда при заключении договора ипотечного страхования в первый год предоставляется скидка.

Альфа-Страхование

В этой компании можно застраховать титул и имущество со ставкой 0,15%. Возможно оформление комплексного страхования. Организацию можно сменить на другую, Альфа-Страхование вернет остаток неиспользованной премии.

ВТБ Страхование

Компания ВТБ предлагает комплексное страхование при заключении ипотечного договора. Размер тарифа при комплексном страховании составляет 1% от остатка задолженности. Если заемщик решит сменить компанию, то на возврат остатка премии рассчитывать ему не стоит. При оплате страховых услуг за несколько лет вперед, компания предоставит скидку.

Сбербанк страхование

Максимальная стоимость страхуемого имущества в Сбербанке 15 миллионов рублей. Тариф устанавливается на уровне 0,25% от суммы задолженности.

Средний тариф страхования здоровья и жизни составляет 1%. Когда клиент отказывается от этого полиса, ставка по ипотеке повышается на 1%. Если заемщик заключает договор страхования жизни, ставка остается базовой. Перечень страховых случаев у «Сбербанк страхование» очень большой. Из него можно выбрать отдельные риски и застраховать только их.

Из Сбербанка сложно перейти в другую страховую фирму. По закону это можно сделать, но договор будет составлен таким образом, что остаток страхового взноса заемщику не вернут.

ВСК

ВСК предлагает застраховать квартиру, жизнь и здоровье. Первый вид страхования обойдется в 0,43%, второй – в 0,55%. В случае страхования жизни и при сумме кредита выше 4 миллионов рублей потребуется медицинская декларация.

В компании ВСК лояльно относятся к тем, кто в течение срока кредитования решит поменять страховщика. Возврат премии осуществляется из расчета фактического времени пользования полисом.

Альянс (РОСНО)

Страхование имущества в СК «Альянс» стоит 0,16% от стоимости жилья. Полис страхования здоровья и жизни обойдется в 0,66%. Компания не аккредитована в Сбербанке, поэтому не принимает на обслуживание клиентов банка. Компания сократила количество офисов, поэтому услуги могут быть недоступны в ряде регионов.

СОГАЗ

Страхование конструктива в СОГАЗе обойдется в 0,1%, жизни и здоровья – в 0,17%. Также можно оформить договор страхования от невозврата кредита. В этом случае действует тариф, равный 1,17% от остатка задолженности. Расторгнуть договор раньше срока можно только при досрочном погашении ипотеки. В этом случае клиент получит обратно неиспользованный остаток премии.

Где дешевле ипотечное страхование?

В таблице ниже мы свели все страховые компании с тарифами и данными авторитетного рейтингового агенства «Эксперт РА». Компании выстроены в порядке от более выгодных к менее выгодным.

Дешевле всего застраховать ипотеку в фирме «СОГАЗ», которая помимо недорогих тарифов имеет максимальный уровень кредитоспособности и финансовой надежности. На 2 месте «РЕСО», на 3 — «Ингосстрах». Последнее место досталось «ВСК» с дорогими тарифами и умеренно высоким уровнем финансовой надежности и кредитоспособности.

Страховая компания	Имущество	Жизнь и здоровье	Титульное	Рейтинг агентства «Эксперт РА»
СОГАЗ	0.10%	0.17%	0.08%
РЕСО Гарантия	0.10%	0.26%	0.25%	ruAA+ (высокая надежность, кредитоспособность и финансовая устойчивость)
Ингосстрах	0.14%	0.23%	0.20%	ruAA (высокая кредитная способность, финансовая надежность и устойчивость)
Альфа Страхование	0.15%	0.38%	0.15%	Отсутствует в рейтинге
Альянс (РОСНО)	0.16%	0.66%	0.18%	ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости)
Росгосстрах	0.17%	0.28%	0.15%	ruA (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости)
Сбербанк Страхование	0.25%	1%	-	ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости)
ВТБ Страхование	0.33%	0.33%	0.33%	Отсутствует в рейтинге
ВСК	0.43%	0.55%	-	ruA+ (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости)

Получение полиса за 5 шагов

Банк не может заставить заемщика застраховать ипотеку в строго определенной фирме. У каждого банка, выдающего ипотечные кредиты, есть список аккредитованных страховщиков, с которыми он работает. Клиент вправе сравнить цены, и выбрать наиболее выгодную фирму из этого списка.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

В первую очередь нужно выбрать страховую компанию. Однако выбор следует делать из списка аккредитованных банком компаний. С одной стороны, это сужает выбор клиента. С другой, если страховая организация получила аккредитацию в банке, то можно быть уверенным в ее надежности.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Процедура аккредитации подразумевает тщательную проверку страховщика со стороны кредитной организации. Аккредитованной может стать только компания, которая имеет положительную репутацию и опыт на рынке, удовлетворительное финансовое состояние и платежеспособность.

По каким критериям выбирают страховщиков:

1. Срок работы на рынке страхования.
2. Размер тарифа.
3. Рейтинг фирмы по версии независимых экспертов (Агентство «Эксперт РА»).
4. Акции и специальные предложения.

Банк предоставляет клиенту список страховщиков, с которыми можно заключить договор. Заемщик проанализирует предложения по определенным направлениям их деятельности и выбирает ту организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия.

Шаг 2. Определяемся с видом страхования

Если имущество страховать обязательно, то относительно страхования жизни и здоровья заемщик принимает решение самостоятельно. Поэтому следует обратить внимание на условия оформления сразу двух полисов.

Компания может предложить скидку при заключении 2-х договоров. Однако клиент в праве оформить одну страховку по ипотеке в одной компании, а вторую – в другой. Это не возбраняется. Главное, чтобы обе компании были аккредитованными.

Некоторые страховщики предлагают договоры комплексного страхования. В этом случае, заключая только один договор, клиент страхует сразу несколько рисков. Если застраховано не только имущество, но и жизнь, большинство кредиторов снижает процентную ставку по ипотеке на 1-2%.

Шаг 3. Собираем пакет документов

Разные страховые компании могут требовать разный пакет документов в зависимости от ситуации клиента и вида страхования.

Минимальный пакет документов следующий:

• российский паспорт заемщика;
• заявление на заключение договора страхования;
• договор купли-продажи жилья;
• документы о праве собственности на приобретаемую недвижимость.

При страховании жизни и здоровья потребуются медицинские справки, удостоверяющие состояние заемщика на момент страхования. Иногда в страховой запрашивают заключение об оценке недвижимости, выписку из домовой книги, справку из БТИ.

Шаг 4. Предоставляем документы на проверку

Когда полный пакет документов собран, его необходимо передать на проверку в страховую компанию. В зависимости от результатов проверки будет принято решение о заключении страхового соглашения или об отказе в страховании. Также документы влияют на тариф, который будет применен к клиенту.

Шаг 5. Оплачиваем страховку и получаем полис

Если страховщик одобрил документы, клиент подписывает договор страхования, оплачивает стоимость полиса и получает его на руки. Прежде чем ставить свою подпись, рекомендуем внимательно прочитать договор, прояснить непонятные и спорные моменты.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

В этом документе прописаны условия, на которые страховщик будет опираться при наступлении страхового случая. Поэтому от клиента требуется полное понимание того, на что он соглашается. От этого зависит, при каких обстоятельствах страховка будет выплачена клиенту, а при каких нет. При необходимости, покажите договор юристу, который подробно разъяснит последствия все указанных в нем прав и обязанностей сторон.

6 способов сэкономить на страховании ипотеки

Сумму по договору страхования можно уменьшить легально. Этим обязательно нужно воспользоваться, если заемщик решил, что полис добровольного страхования ему нужен.

1. Откажитесь от дополнительных страховок

Обязательным является только страхование недвижимости. Страхование остальных рисков остается на выбор заемщика. Банк не в праве отказать в выдаче кредита, если заемщик не застрахует жизнь и здоровье. Однако поднять процент по кредиту может.

Отказываться от страховки здоровья и жизни стоит только в том случае, когда кредитор не поднимает процент при ее отсутствии. В остальных случаях выгоднее застраховаться и получить более низкую ставку по кредиту.

Можно составить индивидуальную программу страхования, опираясь на собственные предпочтения. Заемщик может не страховать риски, которые маловероятны и не актуальны в его случае, и сэкономить на страховке.

2. Не соглашайтесь на страховку в самом банке

Кредитные менеджеры банков прикладывают все усилия, чтобы заемщик застраховал ипотеку в страховой компании банка. Услуги навязываются агрессивно, вплоть до угроз в отказе выдачи ипотеки. При этом иногда клиенты не догадываются, что можно найти более выгодное предложение.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Речь идет о программах коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Клиенту предлагают просто подписать соглашение и присоединиться к программе. Стоимость страхования выходит выше в 2-3 раза. Поэтому советуем выяснять условия других страховщиков и не соглашаться на страховку в банке. Выше в таблице мы уже приводили условия известных страховых компаний.

3. Сделайте женщину основным заемщиком

Если ипотеку берет семья, то основным заемщиком стоит сделать женщину. Страховой тариф для женщин рассчитывается по меньшей ставке, чем для мужчин. Иногда разница составляет до 2 раз.

4. Участвуйте в акциях

Страховые компании регулярно проводят специальные акции для привлечения новых клиентов. Если отслеживать предложения на сайтах страховщиков, можно найти выгодные предложения и сэкономить от 5 до 25%.

5. Покупайте квартиру в новостройке

Титул страхуют только при покупке вторичной недвижимости. Претендовать на квартиру в новостройке кроме покупателя никто не может. Поэтому включать в программу титульное страхование не требуется.

6. Скидки постоянным клиентам

Если на руках имеется страховой полис ОСАГО или КАСКО, можно обратиться за услугами в эту компанию. При обращении за ипотечной страховкой используйте этот аргумент — во многих компаниях присутствует практика предоставления скидок постоянным клиентам.

Можно ли отказаться от страховки?

Полностью отказаться от страховых услуг не получится. Как минимум один договор заключить придется – имущественное страхование является обязательным. Кредитор может настоять на титульном страховании если увидит для этого основания. Полис страхования жизни и здоровья заемщик может оформлять или не оформлять добровольно.

Страховую компанию можно выбирать только из числа аккредитованных конкретным банком фирм.

Не стоит соглашаться на страхование, которое предлагает банк, пока не узнаете условия других аккредитованных фирм.

Размер страхового тарифа зависит от пола, возраста, состояния здоровья, профессии и других факторов.

Можно указывать не все риски, а выбрать наиболее важные для заемщика.

Перед оформлением полиса следует ознакомиться с условиями потенциальных страховщиков, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.

Внимательно читайте страховой договор, уточняйте спорные моменты, дайте почитать договор юристу перед его подписанием.

Покупка квартиры или загородного дома при помощи ипотечного кредита - современный способ воплощения мечты о собственном жилье. Ипотечное кредитование предлагают почти все крупные банки. У каждого банка или ипотечной компании свои требования. Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности - его будем выплачивать мы.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт , то в счет погашения вашего кредита мы выплатим банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Если по каким-либо причинам вы потеряете право собственности на приобретенную недвижимость, то мы выплатим банку оставшуюся часть вашего кредита. Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества. В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит страховка?

При оформлении кредита на покупку недвижимости заемщик должен заключить договор о комплексном страховании.

Эта услуга обеспечивает полную финансовую безопасность для банка и человека, получающего займы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что представляет собой данный тип услуг?

Согласно закону «Об ипотеке», обязательным является страхование имущества.

Банки заинтересованы в максимальном снижении рисков невозврата кредита, возникающих по разным причинам:

• потеря рабочего места;
• ухудшение здоровья;
• повреждение недвижимости;
• потеря права собственности.

Поскольку ссуда берется на длительный срок, финансовые учреждения принимают все возможные меры для защиты денежных средств.

Так сформировалось комплексное страхование, обеспечивающее полную безопасность в разных непредвиденных обстоятельствах.

Оно включает в себя три категории продукта:

• защита имущества от разных рисков;
• защита здоровья, трудоспособности и жизни заемщика;
• защита титула (права собственности);
• защита ответственности заемщика за невозврат долга.

Люди смогут покрыть убытки от неблагоприятных последствий разных видов недвижимости: дом, квартиру, дачу и другие.

Договор заключается со сроком в 12 месяцев и включает пролонгацию до окончания срока ипотечных выплат.

Сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение, устанавливается двумя способами:

• первоначальная задолженность (прибавляются проценты за текущий период);
• в качестве снижающейся суммы, соразмерной уменьшению задолженности перед банком.

В каких ситуациях предусмотрено денежное возмещение?

Компания компенсирует убытки от частичного или полного причинения вреда имуществу в результате:

• пожара;
• удара молнии;
• взрыва паровых котлов, газа;
• стихийных бедствий;
• просадки и оседания грунтов;
• протечки по причине аварии систем водоснабжения;
• выхода почвенных вод;
• взрыва бытового газа;
• падения летательных предметов или их осколков;
• наезда транспортных средств.

Страхование здоровья и жизни предусматривает денежное возмещение при:

• потере временной трудоспособности гражданина;
• инвалидности;
• летальном исходе, наступившем из-за несчастного случая.

Защита титула обязывает перечислить средства в кредитное учреждение, если произошли следующие события:

• потеря прав собственности заемщика;
• осуществлено вмешательство третьих лиц;
• вынесено судебное решение об ограничении прав собственности.

Страховой продукт об ответственности за невозврат долга применяется в ситуациях, когда заемщик не имеет возможности обслуживать свой долг.

Это может произойти по нескольким причинам:

• дополнительные расходы в результате дефолта;
• недостаточно средств после реализации залоговой недвижимости.

Страховая компания возмещает причиненный ущерб не во всех случаях.

Денежная компенсация не предусмотрена, если произошли:

• ядерные взрывы;
• военные действия;
• радиоактивные излучения.

В чем преимущества такого страхования?

Комплексное ипотечное страхование обеспечивает безопасность и устойчивость системы кредитования недвижимости.

В связи с этим, заемщик получает следующие преимущества:

• оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
• сниженная процентная ставка по кредиту;
• минимальный первоначальный взнос;
• лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
• разумная тарификация обеспечивает экономическую целесообразность, поскольку комплексный подход объединяет несколько категорий;
• гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая благодаря сотрудничеству с одной, а не несколькими компаниями;
• с каждым годом платежи по страхованию снижаются, так как уменьшается сумма основного долга.

После заключения договора о комплексном страховании у банка и заемщика будет уверенность в завтрашнем дне.

Какие компании и на каких условиях осуществляют комплексное страхование при ипотеке?

Рассматриваемую услугу предлагает не каждая организация. Обычно застраховать несколько рисков можно в аккредитованных агентствах банка, в котором заемщик оформляет кредит.

Для получения комплексного страхования необходимо заключить договор с выбранным агентством.

Заемщик должен соблюдать следующие условия:

• информирование специалистов по страхованию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для наступления неблагоприятного случая;
• подробно ответить на все вопросы агента для проведения глубокого анализа риска;
• предоставить данные о предыдущих сделках с недвижимостью, чтобы проверить юридическую чистоту;
• предъявить заявление на страхование в установленной форме.

Изменения, вносимые в договор, действительны, если они не противоречат закону.

С правилами комплексного страхования одной из российских страховых компаний вы можете ознакомиться из следующего документа:

Для получения комплексного страхования заемщику требуется подать следующие документы:

• паспорт РФ;
• ксерокопия договора, заключенного с банком;
• копия и приложений;
• сведения о платежеспособности;
• бухгалтерские балансы за последнюю отчетную дату (для юридических лиц);
• свидетельство о праве собственности;
• подтверждение регистрации в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество (при наличии);
• другие акты, относящиеся к риску.

Аккредитованные компании некоторых финансовых учреждений представлены в таблице.

Банк Москвы	ДельтаКредит	Райффайзенбанк
«ВСК»	«БИН страхование»	«Росгосстрах»
«АльфаСтрахование»	«ВСК»	«Цюрих»
«Альянс» (ранее «РОСНО»)	«Ингосстрах»	«Группа Ренессанс Страхование»
ОСАО «РЕСО-Гарантия»	«ВСК»	«Транснефть»
«СО «Сургутнефтегаз»	«Ингосстрах»	«Сургутнефтегаз»
«ЭРГО Русь»	«СОГАЗ»	«ЭРГО Русь»
«ПАРИ»	«Страховая группа Уралсиб»	«Либерти Страхование»
«ВТБ Страхование»	«Талисман»	«Альянс»
«Страховая Компания «Согласие»	«Инвест-Альянс»	«РЕСО-Гарантия»
«МСК»	«Страховое общество «Помощь»	«Уралсиб»

В каких случаях прекращается срок действия договора?

Срок действия страховки истекает в 24 часа по местному времени в день, указанный в договоре.

Существуют определенные обстоятельства, при которых она не будет предоставлена заемщику:

• неуплата взносов в установленные сроки;
• ликвидация юридического лица, являющегося страхователем (по решению суда);
• существование риска прекратилось по причинам, не указанным в договоре;
• при нарушении условий соглашения;
• ликвидация страховщика в порядке, установленном законом;
• по требованию страхователя (предусматривается внесение взносов).

Стоимость страховки

Стоимость комплексного страхования формируется в зависимости от следующих факторов:

• возраст и состояние здоровья заемщика;
• срок страхования;
• количество предыдущих сделок с недвижимостью;
• состояние имущества;
• размер кредита.

Цена рассматриваемой услуги определяется индивидуально для каждого случая и варьируется от 0,5 до 1,5 % от суммы кредита.

В нее входит стоимость страховки:

• титула – 0,2 % годовых;
• имущества – 0,3 %;
• – 0,5 %.

Окончательный тариф определяется условиями отдельной компанией. Если заемщик оформляет несколько полисов для отдельных случаев, выходит больше расходов.

Стоимость комплексного страхования при ипотеке в некоторых банках России представлена в таблице.

Какие сложности возможны при формировании договора?

Каждая программа регулируется особыми принципами, определяющими четкий список объектов страхования, а остальные факторы становятся исключением.

В первую очередь отметим, что согласно законодательства любое страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного желания самого заемщика. Никто не имеет право заставлять делать полис. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.

Многих интересует, что же . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.

Обращаем внимание, что . Это требование Закона "Об ипотеке".

Второй важный момент. Покупать полис разрешено только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте обязан публиковать список отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка (на ма1 2019 года) их 15, ВТБ - 20, Абсолютбанке - 9, Транскапитале - всего 5. Понятно, что чем меньше допущенных, тем ниже шанс найти выгодный вариант. Это создает возможности для злоупотреблений и манипуляций. Банк допускает только тех, кто предлагает большую комиссию за продажу полисов.

Если думаете, что подобные списки ограничивают права и нарушают законодательство, то огорчим. Это практика абсолютна правомерна еще с 2009 года, когда Правительство РФ и Антимонопольная служба выпустили специальное Постановление. В нем подробно сказано о порядке допуска к страхованию рисков заемщиков. Более подробно в статье " ".

По данным Росстата более 60% российских граждан приобретают квартиры в кредит. Большинство банков при заключении ипотечного договора настаивают, чтобы заемщик оформил комплексный страховой полис. В случае отказа гражданина процентная ставка по займу увеличивается на 3-5%.

Что такое комплексное страхование кредита

Пользование объектом жилой недвижимости сопровождается разными рисками. Комплексная страховка ипотеки защищает гражданина от внезапной потери работы, повреждения квартиры или дома во время эксплуатации.

При наступлении страхового случая заемщик получит деньги для оплаты кредита, соизмеримые с полученным ущербом

.

В состав комплексного полиса входят следующие виды страхования:

• объекта кредитования (конструктива);
• титула;
• жизни и здоровья заемщика;
• ответственности физлица за невозврат долга.

Преимущества и недостатки

Комплексное ипотечное страхование позиционируется кредиторами как обязательная часть любых сделок с недвижимостью. С экономической точки зрения эта процедура больше выгодна банкам, т.к. они смогут получить выданные во временное пользование средства при наступлении страхового случая. Важные для заемщика характеристики комплексного страхования:

Сниженная процентная ставка по ипотеке. Минимальная величина первоначального взноса. Лояльное отношение банка к клиенту при оформлении ипотеки. Ежегодное снижение платежей по страховому полису. Гарантированное финансовое возмещение по ипотеке при наступлении страхового случая.	Высокая стоимость страхового полиса. Необходимость проходить медицинский осмотр. Деньги остаются у страховщика, если страховой случай не наступил до полного погашения ипотеки. При наступлении страхового случая гражданин обязан доказать, что не скрыл какое-либо хроническое заболевание на медосмотре.

Какие риски страхуются

Действие полиса распространяется на определенные ситуации. Страхование при ипотечном кредитовании не покрывает риски, связанные с военными действиями, ядерными взрывами и радиоактивным излучением. При покупке вторичного жилья обязательно надо застраховать конструктив и титул, но некоторые кредиторы требуют, чтобы в полис входили окна, сантехника и другие элементы отделки жилья. Такие требования сильно увеличивают цену договора. При комплексном страховании подлежат возмещению следующие виды рисков:

Вид страхования при комплексной страховке	Виды рисков
Страхование объекта кредитования	взрыв бытового газа; пожар; удар молнии; стихийное бедствие; взрыв газа или парового котла; протечка из-за аварии системы водоснабжения; просадка и оседание грунта; падение летательных предметов или их осколков; наезд транспортных средств; выход подземных вод.
Страхование жизни и здоровья заемщика	временная потеря трудоспособности; инвалидность; смерть из-за несчастного случая.
Защита титула	потеря прав собственности страхователя; вынесение судебного решения об ограничении прав собственности; вмешательство третьих лиц.
Защита ответственности заемщика за невозврат долга	дополнительные расходы из-за дефолта; нехватка средств для погашения задолженности после реализации заложенного имущества.

Сумма возмещения

Оформляющий полис гражданин должен заранее узнать в учреждении о порядке выдачи денег при наступлении страхового случая. Сумма возмещения по ипотеке за конкретный вид риска указывается в договоре.

Максимальную денежную компенсацию (100% от оставшегося долга) банк получит после смерти заемщика из-за несчастного случая, при этом права на недвижимость перейдут наследникам страхователя

.

Сумму, подлежащую возмещению, рассчитывают 2 способами:

1. По системе «первого риска». Фактический ущерб оценивается сотрудниками страховщика, сравнивается со страховой суммой. Если ответственность превышает величину убытков с учетом амортизации объекта, страховка выплачивается в полном объеме. В ином случае размер выплат будет равен стоимости ущерба.
2. По системе «пропорциональной ответственности». По этому способу расчета высчитывают коэффициент пропорции, а затем умножают на него сумму ущерба. Например, величина убытков составляет 400000 рублей, а страховая сумма по ипотеке – 2,6 млн р. Действительная стоимость объекта – 3,5 млн р. Коэффициент пропорции рассчитывают так: 2,6 млн р. делят на 3,5 млн р. Его величина равна 0,75. Конечная сумма выплаты составит 400000*0,75=300000 р.

Условия комплексного ипотечного страхования

Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками. Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка. Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:

• заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
• до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
• физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
• изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.

Порядок оформления полиса

Независимо от того, в какой компании будет взята ипотека, процедура комплексного страхования будет следующей:

1. Оформление документов, необходимых для получения полиса. Практически все страховщики требуют, чтобы гражданин прошел полное медицинское обследование, а оно занимает много времени. Заемщику перед посещением компании надо получить договор ипотечного кредитования. На его основании будет произведен расчет стоимости полиса.
2. Посещение страховой компании с пакетом документов и заполнение заявления. Перед подписанием надо внимательно прочесть все пункты договора, ознакомиться с порядком расчета и предоставления компенсации.
3. Оплата и получение готового полиса.

Гражданин для заключения договора должен представить следующие документы:

• копию своего паспорта и паспортов поручителей;
• заявление;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности;
• договор о получении ипотеки;
• справку из БТИ;
• поэтажный план строения;
• выписку из домовой книги;
• копию продавцов имущества (если сделка заключается с физическими лицами, а не застройщиком);
• оценочный акт с указанием рыночной стоимости жилья;
• договоры, относящиеся к приобретаемому объекту.

Стоимость комплексной страховки при ипотеке

Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:

• возраст и состояние здоровья заемщика;
• количество сделок с недвижимостью;
• состояние имущества;
• величина ипотеки;
• срок страхования.

Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:

Наименование банка	Стоимость страховки от суммы кредита	Страховые компании
Сбербанк		СОГАЗ. Альфа-страхование. Ингосстрах.
		Зетта Страхование. Адонис. Эрго.
		Зетта Страхование. СОГАЗ. РСХБ-Страхование. Либерти Страхование. Альянс.
Райффайзенбанк		Росгосстрах. РЕСО-Гарантия. Альянс. Цюрих. МАКС.
Альфа-Банк		РЕСО-Гарантия. Росгосстрах. Согласие. Прогресс-Гарант. Группа Ренессанс Страхование.

Видео